¿Cómo disputar errores en Equifax, Experian y TransUnion?

Respuesta directa: para disputar un error en tu reporte de crédito, primero descarga sin costo tus reportes en AnnualCreditReport.com, identifica la información inexacta o incompleta y envía una disputa por escrito, con copias de tus pruebas, a cada agencia que muestre el error (Equifax, Experian o TransUnion) y a la empresa que lo reportó. Disputar no tiene costo, y la agencia generalmente tiene 30 días para investigar y darte el resultado por escrito.

Un dato equivocado en tu reporte puede afectar si te aprueban un préstamo, un apartamento o incluso un trabajo. La buena noticia es que la ley federal te da el derecho a disputarlo sin pagar a nadie. Esta guía explica cómo hacerlo, paso a paso, y qué puedes esperar.

Qué puedes disputar y qué no

Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), tanto la agencia de crédito como la empresa que envió la información deben corregir lo que sea inexacto o incompleto, sin costo para ti. Puedes disputar, por ejemplo:

• Cuentas que no son tuyas, posiblemente por robo de identidad.
• Pagos marcados como atrasados cuando los hiciste a tiempo.
• Saldos o límites de crédito incorrectos.
• La misma deuda reportada dos veces.
• Datos personales equivocados: nombre, dirección o número de Seguro Social.
• Información negativa más antigua de lo que la ley permite reportar.

Lo que no se puede hacer es borrar información negativa que es correcta y actual. La FTC explica que la mayoría de la información negativa puede permanecer siete años y las quiebras, diez. Nadie puede quitar legalmente un dato que es exacto y vigente.

Paso 1: consigue tus reportes sin costo

Las tres agencias nacionales permiten revisar tu reporte de cada una una vez por semana, sin costo, en AnnualCreditReport.com, según la FTC. Es el sitio oficial autorizado por la ley federal. Descarga los tres, porque cada agencia recibe información de fuentes distintas y un error puede aparecer solo en una.

Paso 2: marca cada error y reúne pruebas

1. Imprime o guarda los reportes y circula cada dato que creas incorrecto.
2. Anota el nombre de la empresa, el número de cuenta (los últimos dígitos) y qué está mal.
3. Busca pruebas: estados de cuenta, recibos de pago, cartas de la empresa, un informe de robo de identidad o documentos que muestren tu dirección correcta.
4. Haz copias. Nunca envíes originales.

Si sospechas robo de identidad, repórtalo en IdentityTheft.gov, que te da un plan de recuperación personalizado.

Paso 3: envía la disputa a cada agencia

Puedes disputar en línea, por teléfono o por correo. Para cada agencia, usa su canal oficial:

• Equifax: centro de disputas de Equifax.
• Experian: centro de disputas de Experian.
• TransUnion: centro de disputas de TransUnion.

Si prefieres el correo, la FTC recomienda enviar una carta con:

• Tu nombre completo y dirección.
• Cada error que quieres corregir y por qué es incorrecto.
• Copias de los documentos que lo prueban.
• Una copia del reporte con los errores marcados.
• El formulario de disputa de la agencia, si tiene uno.

Envíala con acuse de recibo (return receipt) para tener constancia de la fecha de entrega, y guarda copia de todo. La FTC ofrece cartas de ejemplo que puedes adaptar.

Paso 4: disputa también con la empresa que reportó el dato

Además de la agencia, puedes escribir directamente al banco, la tarjeta o el cobrador que envió la información. Si esa empresa sigue reportando el dato, debe informar a la agencia que está en disputa. Si encuentra que es incorrecto, debe pedir a las agencias que lo corrijan o lo borren.

Qué pasa después de disputar

La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) establece reglas claras:

• La agencia tiene 30 días para investigar. El plazo puede extenderse hasta 15 días más si envías información relevante durante esos 30 días.
• La agencia reenvía tus pruebas a la empresa que reportó el dato, y esta debe investigar.
• Si la agencia considera la disputa "frívola o irrelevante", debe avisarte en un máximo de 5 días hábiles y explicarte por qué. A veces solo necesitas enviar más pruebas.
• Debe darte el resultado por escrito, a más tardar 5 días hábiles después de terminar la investigación. Si hubo un cambio, también te da una copia del reporte sin costo.
• Si lo pides, debe avisar de la corrección a quienes recibieron tu reporte recientemente.

Si la disputa no se resuelve a tu favor

• Puedes pedir que se agregue a tu expediente una breve declaración sobre la disputa.
• Puedes enviar nuevas pruebas y volver a disputar.
• Puedes presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
• Si crees que se violaron tus derechos, consulta con un abogado de protección al consumidor.

Disputar por tu cuenta o con ayuda

Todo lo anterior lo puedes hacer tú mismo, sin costo. Si decides contratar a una empresa de reparación de crédito, la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) le prohíbe cobrarte antes de completar el servicio, le exige un contrato escrito y te da derecho a cancelar dentro de los 3 días hábiles siguientes a la firma. Lo explicamos en nuestra guía sobre qué revisar antes de contratar reparación de crédito.

Limitaciones que debes conocer

• Una disputa no asegura que el dato se borre: si la empresa verifica que es correcto, puede seguir apareciendo.
• Los resultados dependen de la información y las pruebas de cada caso.
• Disputar datos que sabes que son correctos no es legal ni útil, y puede perjudicarte.

Sigue aprendiendo en español

En el blog de Asesor Latino te explicamos en español cómo leer tus reportes y cómo disputar tú mismo, sin costo, la información inexacta. No prometemos resultados. Sigue con nuestra guía sobre cómo empezar a construir tu historial de crédito con ITIN.

Preguntas frecuentes

¿Disputar afecta mi crédito?

No. Presentar una disputa no es una solicitud de crédito y no genera una consulta que afecte tu historial.

¿Debo disputar con las tres agencias?

Solo con las que muestran el error. Revisa los tres reportes, porque pueden ser diferentes.

¿Cuánto tarda una disputa?

Generalmente 30 días, y hasta 45 si envías información adicional durante la investigación.

¿Puedo disputar una deuda que sí es mía pero tiene el saldo equivocado?

Sí. Puedes disputar el dato específico que es incorrecto, como el saldo o la fecha, aunque la cuenta sea tuya.

Aviso: información educativa. Según la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA), puedes disputar tú mismo, sin costo, la información inexacta o incompleta ante Equifax, Experian y TransUnion y ante la empresa que la reportó. Según la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA), una empresa de reparación de crédito no puede cobrarte antes de completar el servicio, debe entregarte por escrito la declaración de tus derechos y un contrato antes de que firmes, y puedes cancelar sin costo ni penalidad dentro de los 3 días hábiles siguientes a la firma. Nadie puede eliminar legalmente información correcta y verificable. Los resultados varían y no prometemos resultados. Asesor Latino US es un nombre comercial (DBA) de EMDLLC; las licencias de seguros no cubren servicios de crédito.