¿Qué ocurre cuando reposicionan un vehículo?

Respuesta directa: cuando reposicionan (embargan) un vehículo por falta de pago, el prestamista se lleva el carro y normalmente lo vende; si la venta no cubre lo que debes más los gastos de la reposesión, puedes seguir debiendo la diferencia, llamada saldo deficitario. La reposesión y los pagos atrasados pueden aparecer en tu reporte de crédito hasta siete años. Las reglas exactas dependen de tu contrato y de la ley de tu estado, así que conviene actuar antes de que ocurra.

Perder el carro afecta el trabajo, la escuela de los hijos y la rutina de toda la familia. Esta guía explica qué pasa antes, durante y después de una reposesión, qué derechos suele tener el consumidor y qué opciones hay, con base en información de la FTC y la CFPB.

Antes de la reposesión: habla con tu prestamista

Si sabes que no vas a poder pagar, la FTC recomienda contactar al prestamista lo antes posible. Muchos prefieren llegar a un acuerdo antes que reposicionar. Puedes preguntar por:

• Aplazar uno o más pagos.
• Un nuevo calendario de pagos.
• Exonerar cargos por atraso, sobre todo después de un desastre natural.

Si llegan a un acuerdo, pídelo por escrito. La CFPB tiene una guía sobre qué hacer si no puedes pagar el carro.

Cuándo pueden llevarse tu carro

Según la FTC, en muchos estados el prestamista puede reposicionar el vehículo en cuanto caes en incumplimiento (default), que normalmente es no pagar a tiempo. Tu contrato debe decir qué cuenta como incumplimiento. En muchos casos pueden hacerlo:

• Sin orden judicial.
• Sin aviso previo.
• Entrando a tu propiedad, por ejemplo, la entrada de tu casa.

Lo que no pueden hacer es "alterar la paz" (breach of the peace). Según el estado, eso puede incluir usar o amenazar con usar la fuerza, o sacar el carro de un garaje cerrado sin permiso.

Dispositivos que impiden encender el carro

Algunos prestamistas instalan un dispositivo que bloquea el arranque si no pagas. Dependiendo del contrato y de la ley estatal, usarlo puede tratarse como una reposesión. Si tienes dudas, consulta con la oficina del fiscal general de tu estado.

Reposesión voluntaria

Puedes devolver el carro por tu cuenta. Eso puede ahorrarte algunos gastos, como los del servicio de grúa, pero la FTC advierte que sigues debiendo la diferencia entre lo que debías y lo que el prestamista obtenga al venderlo, y la reposesión puede aparecer en tu reporte de crédito igual.

Después de la reposesión

Tus pertenencias personales

El prestamista no puede quedarse ni vender lo que tenías dentro del carro, al menos durante el tiempo que fije la ley de tu estado. En algunos estados debe decirte qué encontró y cómo recuperarlo. Pide la lista por escrito cuanto antes.

La venta del carro

La CFPB explica que el prestamista debe avisarte antes de vender o quedarse con el carro, y que la venta debe hacerse de forma comercialmente razonable. Si es una subasta pública, algunas leyes estatales exigen decirte cuándo y dónde será, para que puedas asistir.

Recuperar el carro

Según la FTC, podrías recuperarlo de dos formas:

• Redimirlo: pagar todo lo que debes, que suele incluir los pagos atrasados, el resto de la deuda y los gastos de la reposesión (almacenaje, preparación para la venta, honorarios).
• Ofertar en la venta.

Algunos estados también permiten reinstalar el préstamo pagando solo lo atrasado más los gastos de reposesión.

El saldo deficitario: cómo se calcula

El saldo deficitario es la diferencia entre lo que debías (más ciertos gastos) y lo que el prestamista obtuvo por el carro. Un ejemplo de la FTC:

• Debes $15,000 del préstamo.
• El prestamista vende el carro en $8,000.
• El saldo deficitario es $7,000, más los gastos de reposesión y otros cargos del contrato.

En la mayoría de los estados, el prestamista puede demandarte para cobrar ese saldo, siempre que haya seguido las reglas de reposesión y venta. En casos poco comunes, si el carro se vende por más de lo que debías, la diferencia (excedente) podría corresponderte.

Cómo afecta tu crédito

Los pagos atrasados y la reposesión son información negativa. Según la CFPB, una reposesión puede quedar en tu reporte hasta siete años. Si el saldo deficitario pasa a una agencia de cobro, también puede aparecer esa cuenta.

Si la información es correcta, no se puede borrar antes de tiempo. Pero si hay errores, puedes disputarlos sin costo. Por ejemplo:

• Fechas de atraso equivocadas.
• Un saldo deficitario que no refleja lo que se obtuvo en la venta.
• La misma deuda reportada por el prestamista y por un cobrador con saldo completo en ambos.
• Una reposesión reportada que nunca ocurrió.

Explicamos el proceso en nuestra guía sobre cómo disputar errores en Equifax, Experian y TransUnion.

Lista de acciones si te reposicionaron el carro

1. Pide por escrito al prestamista el aviso de venta y la lista de tus pertenencias.
2. Pregunta cuánto necesitas para redimir o reinstalar el préstamo y hasta qué fecha.
3. Guarda todas las cartas y anota fechas y nombres de cada llamada.
4. Cuando se venda el carro, pide el detalle del precio de venta y los gastos cobrados.
5. Revisa tus reportes en AnnualCreditReport.com y disputa cualquier dato inexacto.
6. Si te demandan por el saldo, no ignores la demanda; busca asesoría legal. Muchas zonas tienen servicios de ayuda legal sin costo.
7. Si crees que el prestamista no siguió las reglas, presenta una queja ante la CFPB o el fiscal general de tu estado.

Limitaciones de esta guía

Las reglas de reposesión cambian según el estado y tu contrato. Esta guía es informativa y no es asesoría legal. Si tienes una demanda o dudas sobre tus derechos, consulta con un abogado de tu estado.

Te ayudamos a revisar tu reporte

En Asesor Latino te explicamos en español cómo revisar cómo aparece la reposesión en tus reportes y cómo disputar tú mismo, sin costo, los datos inexactos. No prometemos resultados. Agenda tu consulta, llama al +1 (855) 500-1233 o escribe a info@asesorlatino.us.

Preguntas frecuentes

¿Me pueden quitar el carro sin avisarme?

En muchos estados, sí, si estás en incumplimiento. Pero no pueden alterar la paz al hacerlo.

¿Si devuelvo el carro ya no debo nada?

No necesariamente. Puedes seguir debiendo el saldo deficitario después de la venta.

¿Cuánto tiempo aparece una reposesión en mi reporte?

Hasta siete años, según la CFPB, si la información es correcta.

¿Puedo sacar mis cosas del carro?

Sí. El prestamista no puede quedarse con tus pertenencias personales; pregunta de inmediato cómo recuperarlas.

Aviso: información educativa. Según la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA), puedes disputar tú mismo, sin costo, la información inexacta o incompleta ante Equifax, Experian y TransUnion y ante la empresa que la reportó. Según la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA), una empresa de reparación de crédito no puede cobrarte antes de completar el servicio, debe entregarte por escrito la declaración de tus derechos y un contrato antes de que firmes, y puedes cancelar sin costo ni penalidad dentro de los 3 días hábiles siguientes a la firma. Nadie puede eliminar legalmente información correcta y verificable. Los resultados varían y no prometemos resultados. Asesor Latino US es un nombre comercial (DBA) de EMDLLC; las licencias de seguros no cubren servicios de crédito.