Cómo leer tu reporte de crédito: qué significa cada sección y qué revisar

Respuesta directa: un reporte de crédito tiene cuatro partes principales: tus datos personales, tus cuentas de crédito, las consultas de quienes han pedido ver tu reporte y la información de cobranzas o registros públicos, como una bancarrota. Para leerlo, revisa sección por sección que todos los datos sean tuyos y estén correctos: nombres, direcciones, saldos, fechas y pagos atrasados. Puedes pedir tus reportes de Equifax, Experian y TransUnion sin costo en AnnualCreditReport.com y, si encuentras información inexacta, disputarla tú mismo sin pagar nada.

El reporte de crédito influye cuando pides un préstamo, una tarjeta, rentas un apartamento o contratas algunos servicios. En esta guía te explicamos en español qué significa cada sección y qué revisar, con información de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y de la Comisión Federal de Comercio (FTC).

Cómo conseguir tus reportes sin costo

El único sitio autorizado por la ley federal para pedir tus reportes sin costo es AnnualCreditReport.com. Las tres agencias nacionales (Equifax, Experian y TransUnion) permiten pedirlos ahí cada semana, según explica la FTC. Ten cuidado con otros sitios que dicen ofrecer reportes "sin costo" pero te inscriben en servicios pagados.

Pide los tres reportes, porque cada agencia puede tener información diferente. Ten en cuenta que el reporte no siempre incluye tu puntaje de crédito; el puntaje es un número que se calcula a partir de la información del reporte.

Sección 1: información personal

Aquí aparecen tu nombre (y sus variaciones), direcciones actuales y anteriores, fecha de nacimiento, número de Seguro Social o ITIN (parcialmente oculto) y, a veces, empleadores.

Qué revisar: que tu nombre esté bien escrito, que las direcciones sean tuyas y que no aparezcan nombres o datos de otra persona. Los errores aquí pueden ser señal de que se mezcló tu archivo con el de alguien con un nombre parecido, algo común con apellidos latinos, o de un posible robo de identidad.

Sección 2: cuentas de crédito

Es la parte más larga. Cada cuenta (tarjetas, préstamos de auto, hipotecas, préstamos estudiantiles) muestra:

• El nombre del acreedor y el número de cuenta (parcial).
• El tipo de cuenta y si es individual o conjunta.
• La fecha de apertura y, si aplica, de cierre.
• El límite de crédito o el monto del préstamo y el saldo actual.
• El estado de la cuenta: al día, atrasada, cerrada, enviada a cobranza.
• El historial de pagos mes por mes, donde se marcan los pagos con 30, 60, 90 o más días de atraso.

Qué revisar: que reconozcas todas las cuentas, que los saldos y límites sean correctos, que no aparezcan pagos atrasados en meses que pagaste a tiempo y que una deuda vieja no aparezca repetida como si fueran dos.

Sección 3: consultas (inquiries)

Muestra quién ha pedido ver tu reporte. Hay dos tipos:

• Consultas duras: cuando tú solicitas crédito, como una tarjeta o un préstamo. Pueden tomarse en cuenta al evaluar tu crédito.
• Consultas suaves: cuando revisas tu propio reporte o una empresa te envía una oferta preaprobada. No afectan tu crédito.

Qué revisar: que todas las consultas duras sean de solicitudes que tú hiciste. Una consulta que no reconoces puede ser señal de robo de identidad.

Sección 4: cobranzas y registros públicos

Aquí aparecen las cuentas enviadas a agencias de cobranza y los registros públicos, como las bancarrotas. Según la FTC, la mayoría de la información negativa correcta puede quedarse en tu reporte hasta siete años, y algunas bancarrotas hasta diez.

Qué revisar: que la deuda sea tuya, que el monto sea correcto, que no aparezca la misma deuda con varias agencias de cobranza y que no siga apareciendo información negativa más allá del tiempo que permite la ley.

Qué hacer si encuentras un error

1. Reúne pruebas: estados de cuenta, recibos, cartas.
2. Presenta una disputa ante la agencia de crédito que muestra el error y, si quieres, también ante la empresa que reportó la información.
3. Guarda copias de todo lo que envíes y de las respuestas.
4. La agencia generalmente debe investigar en unos 30 días y avisarte del resultado.

La CFPB explica el proceso en español en su página sobre cómo disputar errores en tu reporte. Lee también nuestra guía sobre cómo disputar errores en Equifax, Experian y TransUnion.

Recuerda: solo se puede disputar información inexacta, incompleta o que no se puede verificar. Nadie puede eliminar legalmente información correcta y verificable de tu reporte.

Cada cuánto revisar tu reporte

Revisarlo con regularidad te ayuda a detectar errores o señales de robo de identidad a tiempo. Una buena costumbre es revisarlo antes de pedir un préstamo grande, como una hipoteca o un auto, y varias veces al año aunque no vayas a pedir crédito.

Siguiente paso

Pide hoy tus tres reportes sin costo en AnnualCreditReport.com y revísalos con esta guía. Si encuentras información inexacta, puedes disputarla tú mismo, sin costo, directamente con la agencia de crédito y con la empresa que la reportó. Si te preocupa un posible robo de identidad, visita RobodeIdentidad.gov de la FTC.

Preguntas frecuentes

¿Revisar mi propio reporte baja mi crédito?

No. Revisar tu propio reporte es una consulta suave y no afecta tu crédito.

¿Por qué mis tres reportes son diferentes?

No todos los acreedores reportan a las tres agencias, y cada una actualiza la información en fechas distintas. Por eso conviene revisar los tres.

¿El reporte incluye mi puntaje de crédito?

No siempre. El reporte muestra tu historial; el puntaje se calcula a partir de esa información y puede pedirse por separado.

¿Puedo ver mi reporte si tengo ITIN?

Si tienes cuentas que se reportan con tu ITIN, puedes pedir tu reporte directamente a cada agencia. El proceso puede variar según la agencia.

Esta información es solo educativa. Asesor Latino US no ofrece servicios de reparación de crédito. Nadie puede eliminar legalmente información correcta y verificable. Puedes pedir tus reportes sin costo en AnnualCreditReport.com y disputar tú mismo, sin costo, los errores (ley FCRA). Asesor Latino US es un nombre comercial (DBA) de EMDLLC.