¿Qué revisar antes de contratar reparación de crédito?

Respuesta directa: antes de contratar una empresa de reparación de crédito, recuerda que puedes disputar por tu cuenta, sin costo, la información inexacta de tus reportes. Si aun así quieres ayuda, verifica que la empresa cumpla la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA): no puede cobrarte antes de completar el servicio, debe darte un contrato escrito con el costo total y los servicios, y te da derecho a cancelar sin penalidad dentro de los 3 días hábiles siguientes a la firma. Desconfía de cualquiera que prometa borrar información negativa que es correcta.

Mucha gente busca ayuda con su crédito después de una negación o antes de comprar casa o carro. Hay empresas serias, pero también muchas estafas. Esta guía te da una lista práctica para revisar antes de firmar, con base en la ley federal y en la información de la FTC y la CFPB.

Primero: lo que puedes hacer sin costo

La FTC lo dice claramente: todo lo que una empresa de reparación de crédito puede hacer legalmente, lo puedes hacer tú mismo por poco o ningún costo. Por tu cuenta puedes:

• Descargar tus reportes sin costo cada semana en AnnualCreditReport.com.
• Disputar sin costo la información inexacta o incompleta con Equifax, Experian y TransUnion, y con la empresa que la reportó.
• Usar las cartas de ejemplo de la FTC.
• Presentar una queja ante la CFPB si una agencia o un acreedor no responde bien.

Lo explicamos paso a paso en nuestra guía sobre cómo disputar errores en Equifax, Experian y TransUnion.

Qué puede y qué no puede hacer una empresa de reparación de crédito

Puede: revisar tus reportes contigo, identificar información posiblemente inexacta o no verificable, preparar y enviar disputas, y darte seguimiento.

No puede: eliminar legalmente información negativa que es exacta y actual. Según la FTC, la mayoría de la información negativa correcta puede permanecer siete años, y las quiebras, diez.

Lo que exige la ley federal (CROA)

1. No pueden cobrar por adelantado

La CROA, en su sección 1679b, prohíbe que una organización de reparación de crédito cobre o reciba dinero por un servicio antes de completarlo totalmente. Si te piden un pago inicial antes de hacer el trabajo, es una señal de alerta.

2. Deben darte tus derechos por escrito antes de firmar

Antes del contrato, la empresa debe entregarte una declaración escrita llamada "Derechos sobre tu expediente de crédito según las leyes estatales y federales" (sección 1679c). Ahí se explica, entre otras cosas, que puedes disputar por tu cuenta.

3. El contrato debe ser escrito y completo

Según la sección 1679d, el contrato debe incluir:

• Las condiciones de pago, con el monto total que pagarás.
• Una descripción completa y detallada de los servicios.
• Un estimado del tiempo necesario para realizarlos.
• El nombre y la dirección principal de la empresa.
• Un aviso destacado, junto a tu firma, sobre tu derecho a cancelar.

4. Puedes cancelar en 3 días hábiles

La sección 1679e te permite cancelar sin penalidad antes de la medianoche del tercer día hábil después de firmar. La FTC indica que deben darte un formulario de cancelación.

5. No pueden mentir ni aconsejarte mentir

La ley prohíbe hacer declaraciones falsas sobre tu crédito a las agencias o a los acreedores, y aconsejarte hacerlas.

Señales de alerta de una estafa

La FTC advierte que debes alejarte si la empresa:

• Insiste en que pagues antes de hacer el trabajo.
• Te dice que no contactes directamente a las agencias de crédito.
• Te pide disputar información que sabes que es correcta.
• Te sugiere mentir en una solicitud de crédito.
• Te pide presentar un informe falso de robo de identidad.
• Te ofrece una "nueva identidad de crédito" con un número distinto a tu Seguro Social, como un EIN. Eso es ilegal y puede traerte multas o cárcel.
• No te explica tus derechos legales.
• Promete resultados concretos o plazos exactos.

Lista de verificación antes de firmar

1. ¿Me entregaron por escrito la declaración de derechos antes del contrato?
2. ¿El contrato dice el costo total, los servicios y el tiempo estimado?
3. ¿Me cobran solo después de completar cada servicio?
4. ¿El contrato tiene el aviso de cancelación de 3 días hábiles y un formulario para cancelar?
5. ¿Me explicaron que puedo disputar por mi cuenta, sin costo?
6. ¿Hablan de disputar solo información inexacta, incompleta o no verificable?
7. ¿Puedo encontrar quejas sobre la empresa en la base de datos de quejas de la CFPB o en la oficina del fiscal general de mi estado?
8. ¿Me prometieron un resultado? Si es así, desconfía.

Ejemplo práctico

Patricia encontró en su reporte una tarjeta que nunca abrió y dos pagos marcados como atrasados que hizo a tiempo. Una empresa le pidió $300 por adelantado y le prometió "limpiar" su crédito en 30 días. Eso viola la CROA por el cobro anticipado y es una promesa que nadie puede cumplir. Patricia descargó sus reportes, reportó el posible robo de identidad en IdentityTheft.gov y disputó por su cuenta los pagos con pruebas de sus estados de cuenta. El resultado depende de la investigación de cada agencia y acreedor.

Si ya pagaste a una empresa sospechosa

• Si firmaste hace menos de 3 días hábiles, cancela por escrito y guarda la prueba.
• Contacta a tu banco o a la compañía de tu tarjeta para preguntar si pueden revertir el cargo.
• Reporta la empresa en ReportFraud.ftc.gov, ante la CFPB y ante el fiscal general de tu estado.

Limitaciones que debes conocer

• Ninguna empresa puede asegurarte que una cuenta se borrará; eso depende de la investigación y de si el dato es exacto.
• Los resultados varían según la información y las pruebas de cada caso.
• Algunos estados tienen reglas adicionales a la CROA; consulta las de tu estado.

Sigue aprendiendo en español

En el blog de Asesor Latino te explicamos en español cómo leer tus reportes y cómo disputar tú mismo, sin costo, la información inexacta. No prometemos resultados. Sigue con nuestra guía sobre cómo disputar errores en Equifax, Experian y TransUnion.

Preguntas frecuentes

¿Es legal la reparación de crédito?

Sí, siempre que la empresa cumpla la CROA y solo dispute información inexacta, incompleta o no verificable.

¿Pueden cobrarme una cuota mensual por adelantado?

La CROA prohíbe cobrar por un servicio antes de completarlo totalmente. Pregunta exactamente qué servicio se paga y cuándo.

¿Cuánto tiempo tengo para cancelar?

Hasta la medianoche del tercer día hábil después de firmar, sin penalidad.

¿Me pueden quitar una deuda que sí debo?

No, si la información es exacta y actual. Lo que sí puedes disputar son los datos incorrectos de esa cuenta.

Aviso: información educativa. Según la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA), puedes disputar tú mismo, sin costo, la información inexacta o incompleta ante Equifax, Experian y TransUnion y ante la empresa que la reportó. Según la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA), una empresa de reparación de crédito no puede cobrarte antes de completar el servicio, debe entregarte por escrito la declaración de tus derechos y un contrato antes de que firmes, y puedes cancelar sin costo ni penalidad dentro de los 3 días hábiles siguientes a la firma. Nadie puede eliminar legalmente información correcta y verificable. Los resultados varían y no prometemos resultados. Asesor Latino US es un nombre comercial (DBA) de EMDLLC; las licencias de seguros no cubren servicios de crédito.