Respuesta directa: si trabajas por tu cuenta y no tienes empleados, puedes comprar un seguro de salud en el Mercado de Seguros Médicos (Marketplace). Según HealthCare.gov, a partir del 1 de noviembre puedes solicitar cobertura para 2027. Si eliges tu plan a más tardar el 15 de diciembre, la cobertura puede empezar el 1 de enero, y la inscripción abierta termina el 15 de enero en HealthCare.gov. Para elegir bien, estima tu ingreso neto de 2027, reúne tus documentos y compara el costo total de cada plan, no solo la prima mensual.
Te explicamos cómo elegir un seguro de salud para trabajadores independientes en el Mercado, con información de HealthCare.gov y de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS).
¿Quién cuenta como trabajador independiente?
HealthCare.gov considera que eres independiente si tienes un negocio que genera ingresos pero no tiene empleados. Eso incluye a contratistas independientes (1099), consultores y quienes tienen su propio oficio. Contratar a otros contratistas no te convierte en empleador.
Si tu negocio tiene al menos un empleado, podrías usar el Mercado para pequeñas empresas (SHOP), que es otra opción.
Fechas de la inscripción abierta para 2027
- 1 de noviembre: empieza la inscripción abierta. Puedes inscribirte, renovar o cambiar de plan.
- 15 de diciembre: último día para elegir un plan que empiece el 1 de enero.
- 15 de enero: termina la inscripción abierta en HealthCare.gov. Si eliges plan entre el 16 de diciembre y el 15 de enero, la cobertura empieza el 1 de febrero.
Son las fechas que publica HealthCare.gov en su página de fechas y plazos. La cobertura empieza solo si pagas tu primera prima. Algunos estados tienen su propio mercado y pueden tener otras fechas; revisa el mercado de tu estado. Fuera de esas fechas necesitas un período especial, por ejemplo si pierdes la cobertura de tu trabajo.
Cómo estimar tu ingreso si trabajas por tu cuenta
HealthCare.gov explica que debes estimar tu ingreso neto de trabajo por cuenta propia para el año de la cobertura (2027), no el del año pasado. El ingreso neto, a veces llamado "ganancia", es lo que te queda después de restar los gastos del negocio. Si tus gastos son mayores que tus ingresos, reportas una pérdida neta.
- Usa tu experiencia: parte de lo que ganaste y gastaste este año y haz un estimado realista.
- Incluye a todo tu hogar: debes reportar los ingresos de todas las personas de tu hogar, aunque no pidan cobertura.
- Describe tu trabajo: la solicitud te pide describir lo que haces, sin un formato especial. Por ejemplo, "limpieza de casas" o "construcción".
- Actualiza durante el año: si tu ingreso cambia, actualiza tu solicitud lo antes posible. HealthCare.gov advierte que, si ganas más de lo que reportaste, podrías tener que devolver parte o toda la ayuda con la prima que recibiste.
Lee la guía oficial sobre cómo reportar ingresos de trabajo por cuenta propia (en inglés). Para preguntas sobre cómo calcular tus impuestos o tus gastos deducibles, consulta a un CPA o preparador de impuestos; nosotros no damos asesoría fiscal.
Documentos que conviene tener a la mano
- Datos de identidad de cada persona que pide cobertura y fechas de nacimiento de todo el hogar.
- Tus registros de ingresos y gastos del negocio, formularios 1099 y tu declaración de impuestos más reciente.
- Si el Mercado te pide confirmar ingresos, HealthCare.gov indica que puedes subir un registro detallado de ingresos y gastos; no hay un formato estándar.
- La lista de tus médicos, clínicas y medicamentos.
Si en tu hogar hay estatus migratorios distintos, las reglas de elegibilidad cambian. Revisa nuestra guía sobre cómo prepararte para la inscripción abierta del Mercado y, para preguntas migratorias, consulta a un abogado de inmigración.
Cómo comparar planes del Mercado
Niveles de metal
Los planes se dividen en cuatro categorías: bronce, plata, oro y platino. HealthCare.gov aclara que la categoría no tiene que ver con la calidad de la atención, sino con cómo se reparten los costos. En general, bronce tiene prima más baja y deducible alto; oro y platino tienen prima más alta y pagas menos cuando usas servicios. Si calificas para ahorros adicionales en copagos y deducibles, esos ahorros solo aplican si eliges un plan plata.
Deducible y gasto máximo
El deducible es lo que pagas por servicios cubiertos antes de que el plan empiece a pagar. El gasto máximo de bolsillo es lo más que pagarías en el año por servicios cubiertos. Si tus ingresos varían, piensa si podrías pagar el deducible en un mes flojo.
Red de proveedores
Confirma que tus médicos, hospitales y medicamentos estén cubiertos por el plan. Los tipos de plan (HMO, PPO, EPO, POS) cambian si necesitas referidos y si cubren médicos fuera de la red.
Todos los planes cubren los mismos 10 beneficios de salud esenciales. La elegibilidad para la ayuda con la prima y su monto los decide el Mercado según tu ingreso y tu hogar; nadie puede prometértelos antes de la solicitud.
Ejemplo práctico
Carmen limpia casas por su cuenta. En octubre suma lo que cobró y gastó este año y hace un estimado realista para 2027. En noviembre llena su solicitud, compara tres planes, confirma que su clínica está en la red y elige antes del 15 de diciembre. Es un ejemplo ilustrativo; cada caso es distinto.
Preguntas frecuentes
¿Puedo comprar un plan del Mercado si mi cónyuge tiene seguro por su trabajo?
Puedes comprar un plan, pero HealthCare.gov explica que, si el plan de tu cónyuge ofrece cobertura a la familia, en la mayoría de los casos no calificarás para ayuda con la prima.
¿Qué pasa si mi ingreso real es distinto al que estimé?
Actualiza tu solicitud en cuanto lo sepas, porque puede cambiar la ayuda que recibes. Consulta a tu CPA sobre el efecto en tus impuestos.
Te ayudamos a comparar en español
Si vives en Florida, Georgia, Nueva Jersey, Tennessee, Texas o Virginia, Fernando Somarriba puede ayudarte en español a revisar tu solicitud y comparar planes del Mercado. Tú decides el plan; también puedes inscribirte por tu cuenta en CuidadoDeSalud.gov o, si tu estado tiene su propio mercado (como Georgia, Nueva Jersey y Virginia), en el sitio oficial de tu estado; puedes confirmarlo en el mercado de tu estado. También puedes buscar ayuda local sin costo en localhelp.healthcare.gov. Agenda tu cita aquí, llama al +1 (855) 500-1233 o escribe a info@asesorlatino.us.
Fernando Somarriba, agente con licencia de seguros de salud en FL, GA, NJ, TN, TX y VA, NPN 22107724. Solo ayudamos con planes de salud a residentes de esos estados. Asesor Latino US no es HealthCare.gov, el Mercado de Seguros Médicos ni una agencia del gobierno. Puedes ver todas tus opciones e inscribirte directamente en HealthCare.gov (CuidadoDeSalud.gov) o en el mercado de tu estado. Es posible que no ofrezcamos todos los planes disponibles en tu área. La elegibilidad y el monto de la ayuda económica los decide el Mercado. No damos asesoría fiscal ni migratoria. Asesor Latino US es un nombre comercial (DBA) de EMDLLC.
