Seguro IUL para padres de familia: cómo proteger a tus hijos si llegas a faltar

Respuesta directa: un seguro IUL (seguro de vida universal indexado) es un seguro de vida permanente cuya función principal es pagar un beneficio por fallecimiento a las personas que tú eliges. Para un padre o una madre, ese dinero puede ayudar a cubrir los gastos del hogar, la hipoteca o la renta, el cuidado de los hijos y su educación si llegas a faltar. El IUL no es una inversión ni un plan de ahorro, y no tiene rendimiento garantizado. Antes de contratarlo conviene calcular cuánta protección necesita tu familia, elegir bien a los beneficiarios y nombrar a un adulto de confianza para manejar el dinero de tus hijos menores.

En esta guía te explicamos cómo usar un seguro de vida IUL solo como protección familiar, con información de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) y del Departamento de Seguros de Texas (TDI). Por ahora ofrecemos IUL solo a residentes de Florida y Texas.

Por qué los padres de familia piensan en un seguro de vida

Cuando tienes hijos, tu ingreso y tu trabajo en casa sostienen a otras personas. Si faltas, tu familia sigue teniendo gastos: la vivienda, la comida, el transporte, la guardería y, más adelante, los estudios. La NAIC recomienda pensar en quién depende de ti y por cuánto tiempo antes de elegir un tipo de póliza. Un seguro de vida no reemplaza a un padre, pero puede darle a tu familia tiempo y estabilidad para reorganizarse.

• Gastos del hogar: renta o hipoteca, servicios y comida durante los años que tus hijos dependan de ti.
• Deudas: préstamos de auto, tarjetas u otras deudas que no quieres dejarle a tu pareja.
• Cuidado de los hijos: guardería o ayuda en casa si el padre o la madre que queda tiene que seguir trabajando.
• Educación: una parte de los estudios que quieres que tus hijos puedan pagar.
• Gastos finales: el funeral y los trámites.

Si quieres hacer el cálculo paso a paso, lee nuestra guía ¿Cuánto seguro de vida necesito?

Qué hace un IUL por tu familia

El IUL es un seguro de vida universal, es decir, permanente. Mientras la póliza esté vigente, si falleces la aseguradora paga el beneficio por fallecimiento a tus beneficiarios. A diferencia de un seguro a término, que dura un plazo fijo, el IUL puede durar toda la vida si la póliza se mantiene con fondos suficientes. También tiene un valor en efectivo, pero ese valor sirve para sostener la póliza: cada mes se descuentan el costo del seguro y otros cargos. Según el TDI, si el valor en efectivo no alcanza para cubrir los cargos, la póliza puede caducar.

Para un padre de familia, esto significa dos cosas. Primero, el IUL puede tener sentido si tu necesidad de protección dura toda la vida, por ejemplo si tienes un hijo con una discapacidad que siempre dependerá de alguien, o si quieres dejar algo para tus hijos sin importar cuándo faltes. Segundo, cuesta más que un seguro a término con la misma cobertura. Muchas familias jóvenes necesitan una cobertura grande durante los años de crianza, y para eso el seguro a término suele ser más económico. Comparamos las dos opciones en IUL vs. seguro de vida a término, y explicamos el beneficio por fallecimiento en IUL como protección familiar.

Beneficiarios menores de edad: el punto que más se olvida

Muchos padres ponen a sus hijos como beneficiarios directos. El problema es que, en general, las aseguradoras no entregan el dinero directamente a un menor de edad. Si no dejaste un plan, puede ser necesario que un tribunal nombre a alguien para administrarlo, lo que toma tiempo y tiene costos. Algunas opciones que puedes hablar con tu agente y con un abogado de planificación patrimonial son:

• Nombrar a un adulto de confianza como beneficiario, con el compromiso de usar el dinero para tus hijos. Es sencillo, pero depende de la buena fe de esa persona.
• Una cuenta de custodia bajo la ley de transferencias a menores de tu estado, administrada por un custodio hasta que el menor llegue a cierta edad.
• Un fideicomiso a favor de tus hijos, con un fideicomisario que administra el dinero según tus instrucciones.

Recuerda que el tutor que cuida a tus hijos y la persona que administra el dinero no tienen que ser la misma. El tutor se nombra en un testamento; el seguro solo decide a quién se paga. Te explicamos cómo elegir beneficiarios primarios y contingentes en Beneficiarios de un seguro de vida IUL. Para el testamento y el fideicomiso, consulta a un abogado con licencia en tu estado.

Preguntas que debes hacer antes de contratar un IUL

• ¿Cuánto beneficio por fallecimiento necesita mi familia y por cuántos años?
• ¿Puedo pagar esta prima todos los meses durante muchos años, incluso si mis gastos suben?
• ¿Qué cargos tiene la póliza y cómo cambian con mi edad?
• ¿Qué pasa con la cobertura si pago menos o dejo de pagar?
• ¿Cómo se ve la ilustración con un escenario conservador, incluido uno con interés acreditado de 0 %?
• ¿Me conviene más un seguro a término, o una combinación de los dos?

Si quieres entender el producto a fondo, lee ¿Qué es un IUL y cómo funciona? y los costos y riesgos de una póliza IUL.

Lo que un IUL no es

• No es una inversión ni una cuenta de ahorro, y no está asegurado por la FDIC.
• No es un plan para pagar la universidad ni un plan de jubilación. Su propósito es proteger a tu familia si llegas a faltar.
• Sin rendimiento garantizado: el interés acreditado puede ser de 0 % y las ilustraciones son hipotéticas.
• No es la mejor opción si la prima pone en riesgo tu presupuesto. Una póliza que caduca deja a tus hijos sin protección.

Protege a tus hijos con Asesor Latino

En Asesor Latino te ayudamos en español a calcular cuánta protección necesita tu familia y a comparar el seguro a término y el IUL con tus números reales, para que elijas una cobertura que puedas mantener. Agenda tu cita aquí, llama al +1 (855) 500-1233 o escribe a info@asesorlatino.us.

Preguntas frecuentes

¿Puedo poner a mis hijos menores como beneficiarios de mi IUL?

Puedes, pero normalmente la aseguradora no entregará el dinero a un menor. Conviene usar un custodio, un fideicomiso o un adulto de confianza, según lo que te recomiende un abogado de tu estado.

¿El IUL sirve para pagar la universidad de mis hijos?

El IUL es un seguro de vida, no un plan de ahorro para estudios. Si llegas a faltar, el beneficio por fallecimiento puede ayudar a tu familia con la educación de tus hijos.

¿Necesitan seguro de vida los dos padres?

Muchas veces sí. Aunque uno de los dos no tenga ingresos, su trabajo en casa y el cuidado de los hijos tienen un costo que la familia tendría que cubrir.

¿Ofrecen IUL en otros estados?

Por ahora ofrecemos IUL solo a residentes de Florida y Texas. En los demás estados donde Fernando tiene licencia podemos hablar de otras opciones de seguro de vida.

Aviso IUL: el IUL es un seguro de vida; no es una inversión y no está asegurado por la FDIC. Tiene costos, cargos y topes; el piso protege el interés acreditado, pero los cargos pueden reducir el valor en efectivo. Sin rendimiento garantizado; no es una fuente de ingresos ni de jubilación «libre de impuestos». Los préstamos y retiros generan interés o cargos, reducen el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento, y pueden causar impuestos, una penalidad si la póliza se considera un contrato modificado de dotación (MEC), o la caducidad de la póliza. Las ilustraciones son hipotéticas. Por ahora ofrecemos IUL solo a residentes de Florida y Texas. Sujeto a la aprobación de la aseguradora. Fernando Somarriba no tiene licencia de valores y no ofrece inversiones. Consulta a tu CPA o asesor fiscal, y a un abogado para testamentos y fideicomisos.

Fernando Somarriba, agente de seguros de vida con licencia en FL, GA, NJ, TN, TX y VA, NPN 22107724. Ofrecemos seguros de vida solo a residentes de esos estados. La aprobación, el precio y la cobertura dependen de la aseguradora y de tu caso. Asesor Latino US es un nombre comercial (DBA) de EMDLLC.